Noodzaak van spaargeld voor noodgevallen: feit of fabel?

Je moet altijd sparen voor eventuele noodgevallen! Verstandig zijn met je geld en geen risico lopen, dat is ongeveer de strekking van wat mij altijd is verteld tijdens mijn financiële opvoeding. Als verstandige twintiger was Nibud mij bekend. Braaf had ik de site van het Nibud uitgeplozen en de bufferberekenaar (zo heet hij nu) ingevuld om de hoogte van ons spaargeld voor noodgevallen te berekenen. Fast forward 10 jaar naar mijn FO/FIRE aha-erlebnis met als resultaat wankelende overtuigingen en twijfel alom over mijn financiële keuzes tot dat moment. Is het wel zo verstandig een financiële buffer voor noodgevallen bij elkaar te sparen? Wat te doen met onze cashstash?

Is het wel zo verstandig een financiële buffer voor noodgevallen bij elkaar te sparen? 

Nibud

Visie

Eerst maar terug naar de pre-FO tijd, toen het Nibud onze financiële kennis domineerde. Hun visie komt neer op een goede voorbereiding, het inbouwen van zekerheden en uitsluiten van risico’s. Op zich niets mis mee natuurlijk, het verantwoordelijk omgaan met geld is voor iedereen handig. Budgetteren? Doen! Het officiële advies anno 2018 is om maandelijks 10% van je netto inkomen opzij te zetten. Daarbij kun je dus de Bufferberekenaar doen om erachter te komen hoeveel spaargeld je nodig hebt voor noodgevallen. Voor onze situatie nu is dat € 10.000. Nibud geeft aan dat dit geld bedoel is voor grote onverwachte uitgaven a.k.a noodgevallen (remember this).

Formule

Hun formule wordt niet beschreven. Maar na wat spelen met netto inkomens (variërend van € 1.000 – € 5.000 netto per maand > huis & auto zelfde), komt het volgende bedrag naar voren aan spaargeld voor noodgevallen:

• Altijd € 1.000 achter de hand hebben voor onverwachte rekeningen
• Onderhoud huis & tuin varieert van net onder € 950 tot € 1.500 (bijzonder, zelfde huis in elk scenario)
• Inventaris maakt het echte verschil. Bij een netto inkomen van € 1.000 heb je daar € 5.450 voor nodige en bij € 5.000 netto inkomen € 7.350. Onder inventaris wordt verstaan: bedrag dat noodzakelijk is voor het vervangen van noodzakelijke meubelen en apparaten.

Uitkomst Bufferberekenaar Nibud 2018

Lifestyle inflatie

Ik heb hier moeite mee. De bufferberekenaar gaat ervan uit dat ik meer moet uitgeven aan meubels en apparaten, huis en tuin omdat ik een hoger netto inkomen heb. Terwijl mijn huis evenveel waard is in alle vergelijkingen. Hier is een woord voor: lifestyle inflatie. En dat is juist wat ik probeer te voorkomen, want meer uitgeven omdat je meer verdient (lifestyle inflatie) is niet wat ons gelukkig maakt op lange termijn. Wat wel gelukkig maakt is een vraag waar ik een aparte blog over kan schrijven 🙂

Maar goed, of ik nu € 10.000 opzij zet of € 7.400, waar spaar ik dat dan? Naast de hoogte van de buffer, is er ook nog het advies van Nibud om spaargeld voor noodgevallen te storten op een spaarrekening waar je direct bij kunt zonder boetes of kosten. En dat is nu precies waar de meningen zo (vurig) over verschillen.

Big ERN

Big ERN van Early Retirement Now (inmiddels met pensioen) heeft een aantal posts geschreven over dat hij geen spaargeld voor noodgevallen heeft. Hier kun je zijn laatste post vinden. De strekking van zijn betoog is dat mensen die hun vermogen investeren in indexfondsen/ETF’s eigenlijk 1 grote spaarpot hebben, óók voor noodgevallen. Hij heeft zelfs verschillende scenario’s gesimuleerd om te kijken of er daadwerkelijk verschil zat in de grootte van de spaarpot (aandelen/obligaties/combi/cash). Zijn conclusie is als volgt:

So, in that sense, the warning “what if you need the emergency fund when stocks are down?” reminds me a lot of the sales pitch for the extended warranty: “what if your TV breaks down 3 days after the manufacturer’s warranty expires?”. My reply: I don’t care! I take this small gamble because I will average this over at least 5-10 such risks over my lifetime and I like to pocket the positive expected value of the ostensibly riskier option!

Big ERN geeft ook een goede overview bij de heren van van de ChooseFI podcast.

Noodgevallen

Wat bij mij vooral blijft hangen is het woord noodgevallen. Wanneer is iets écht een noodgeval? Is dat het stukgaan van een wasmachine? Volgens Nibud wel, volgens Big ERN alleen als de machine kapot gaat vóór je het verwacht. Maar als ik er even bij stil sta, telt dit voor mij helemaal niet als noodgeval. Ik kan namelijk nu al 3 manieren verzinnen om hiermee om te gaan (1. kleren wassen bij familie 2. naar een wasserette 3. handwas). Daarbij is dit in geen geval bedreigend voor ons leven. Een noodgeval voor mij is een overstroming, een oorlog, gebrek aan eten (ook daar hi ouders/familie/vrienden:) ). En in die situaties vind ik het helemaal prima om ons portfolio te benutten denk ik. Mr. Mill is het hier volledig mee eens (gelukkig!).

Conclusie

Het hebben van geld als onze cashflow onverhoopt stopt is fijn. Zo ook het kunnen kopen van eten om te zorgen dat onze zoon blijft groeien. En ja een wasmachine werkt ook praktisch, evenals de vaatwasser. Het bedrag van € 7.500 brengt ons huishouden minimaal 3 maanden continuïteit als wij beiden onze banen tegelijk verliezen. Met onze huidige savingsrate hebben we het privilege dat we niet aan ons spaargeld hoeven komen als onze wasmachine kapot gaat. Als je dat niet hebt, denk ik dat spaargeld voor noodgevallen heel logisch is om te hebben. Voor onze situatie kunnen we alles afwegend met minder af dan de € 10.000 die Nibud adviseert. Ergens tussen de € 6.000 en € 7.500 past prima bij onze levensstijl en kostenpatroon.

Hoeveel spaargeld hebben jullie voor noodgevallen? Hebben jullie er weleens gebruik van moeten maken?